随着保险行业数字化转型进入深水区,在大数据、云计算、AI、区块链等技术的加速创新和深度融合,保险行业已经迎来技术驱动业务并赋能业务创新的新业态,并在用户、场景、科技、竞争等多重因素驱动下向着线上化、数字化、智能化的目标不断升级。

       对于科技公司而言,核心业务系统是企业硬核实力的体现,更是对于业务及用户需求理解的呈现。对于保险这样一个技术发展相对缓慢的传统行业,技术正在被广泛应用于营销场景中,以期更好的解决获客问题,而行业的发展、用户的期待都指向技术在保险全场景上的应用。近几年,保险业也不乏一些依靠技术驱动、自主研发业务系统、让技术渗透进保险的各个场景中的保险科技公司,让“保险+科技+服务”融合迸发出巨大能量。

       数字化基础薄弱依然是传统保险行业痛点

       对于保险行业来说,近30年的蓬勃发展,也同时带来了系统的相对落后,庞大的集团化体系和传统的以代理人为主的营销模式,让数字化转型之路相对迟缓。

       自2020年开始,疫情下的营销线上化被迫切需要;政策指导下的“行业数字化转型”成为一种要求,多家保司纷纷向技术升级跃跃欲试,然而这一转身并没有想象中容易

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       以TOB团险为例,高频医疗险为主的团险需要强大的售后服务体系支撑,对于保险多场景的数字化需求迫切,然而面向用户的操作系统落后、复杂,投保、理赔等流程没有成熟的线上化系统支撑首先摆在面前。其次,各家保司的责任条款、服务标准完全不同,支撑业务的技术接口与数据标准更是千差万别,让包括承保、保全、核保、理赔等环节很难有统一的标准,数据无法互连互通,数字化更是无从谈起。团险产品固化且不符合市场预期、理赔服务完全依赖线下收单据的现象长期存在。

       团险的高度复杂性决定了更高的技术壁垒

       传统团险的痛点对技术造成考验的同时,团险自身的高度复杂性,也增加了在技术创新过程中的障碍。

       首先,团险所处的金融行业是个强监管行业,符合监管规定与合规下的创新,决定了所有符合市场预期的产品与解决用户问题的方案都是在一个既定的框里完成;同时对数据的严谨性、及时性、安全性要求极高,目前看来应该是越来越高的趋势;

       其次,团险以补充医疗为主要险种,是一个高定制化的产品;当两家公司的基本状况大体相同,包括人数、平均年龄、男女比例、健康状况、工种类别等,但成本不同,那么方案也不一样,反之亦然。从风控与产品定价层面,需考虑企业的风险因子,如上述提到的几个比较重要的指标,同时要了解特定被保险人的状态,约定适合企业的特约,包括既往症、生育、就诊医院等等条款。方案、特约、行业、企业所处的发展阶段、过往的保障情况等等都会影响团体的最终风险状况,市场竞争中也存在方案和风险不匹配之下的“劣币驱逐良币”现象。必须把这些要素都考虑在业务模型中,才能在做好业务的同时,控制好风险。因此企业团险“千人千面”的高度定制化,决定了其复杂性极强。这也让随之而来的核保、理赔的复杂程度远远超过个险。

       保险业务本身就比较复杂,团体险又是各项业务中最复杂的产品,需要平衡保险公司利益、企业付费成本、员工满意度等三方需求的整体解决方案,决定了企业团险解决方案更高的技术壁垒。

       中台系统为业务创新提供有力支撑

       在数字化转型过程中,团险的线上化需求愈加明显,不仅是用户侧的线上化投保、理赔、个性方案定制、互联网就医需求,还是保险极客的精算团队对风控、创新产品设计及系统灵活配置的迫切需求,而这些需求的落地最终都以核心系统为支撑。这对系统本身的灵活性、扩展性和架构设计都提出了更高的要求。

       保险极客从聚焦数字化团险伊始就深刻认识到,企业团险“千人千面”定制化的需求一直存在,要做好客户需求洞察、产品创新、风控、合规、数字化营销与生态建设等多方面的创新,要解决的复杂性问题数不胜数。在过去7年的发展历程中,保险极客应对新的市场需求与技术变革,始终将技术创新作为企业发展关键词。并且今年初,在内部进行了一场里程碑式的“技术升级”。

       此次技术升级是以中台为核心基础,搭建四层业务架构。凭借SaaS化的解决方案与自带云原生的技术架构属性,保险极客在成熟的公有云环境下,迅速打造了数据中台、业务中台,与一众保司、互联网医疗服务机构的业务系统实现了底层连通。中台具有标准化,强配置化的属性。实现统一数据和功能权限管理。元数据和数据中心作为“元动力”,满足企业定制化方案的快速落地及后续投保、理赔、技术对接闭环,并实现不同规则下多家保司投保、理赔对接需求的快速落地,持续扩展更多供应商的体系。它是支撑极客团险业务复杂度、灵活性的基础。

       中台之上支撑的是业务层各个模块,是中台能力基础上搭建出来。从企业团险产品的设计、到系统内保障落地生效的配置、到保险公司的对接、再到保障生效及用户使用服务的开始等,每个业务环节都是架设在一套可扩展、灵活可配置的规则体系之下的。以理赔流程为例,根据不同企业员工方案特约不同(如就诊医院约定、用药拓展乙类丙类等),对理赔流程、理算规则、时效标准都不同,在发起理赔瞬间,快速灵活配置不同的理赔策略,比如VIP策略、大客户策略等。

       值得一提的是,数据中台在团险行业的应用。行业对于数据的依赖愈加明显,但也面临挑战,譬如数据质量问题、数据流通问题以及数据挖掘问题。针对数据所需的汇集、整理、分析、运用,数据中台无疑是具有极高可行性的解决方案。本次升级中的BI数据中台,通过对积累的大量业务数据进行清洗、组装、二次开发,形成反哺业务的分析报表和分析视图,支持企业健康报告分析、理赔数据分析等,一端是给予企业用户深度的数据视野,了解行业福利、健康水平,一端对内面向精算团队及业务人员,了解企业历史赔付数据,与企业一起进行团险成本的控制,更在强大的数据积累后让企业团险的风控模型进化得更成熟。

       SaaS层是利用业务层和中台的能力,给企业HR和财务使用的多租户系统。 提供投保保全操作,账单处理的能力,一方面提效和解放人力,另一方面SaaS层更像个数据看板,一切决策和规划以数据为准。这其中,企业健康力报告更像是一个动态呈现的数据产品,让HR对于企业员工健康趋势有多维度的认知,加强健康管理和升级企业健康福利更有据可依。

       用户层是通过公众号和客户的OA系统, 给员工一个线上升级个人和家庭保障的入口,让个人了解保障产品更简单、直观,家庭保障的升级配置更灵活便捷。同时,员工从这个入口进行在线理赔,并享受多场景覆盖的医疗健康服务,与企业一起构建员工健康福利体系。

       与此同时,数据安全是保险极客最重视的问题之一,在数据安全及保障用户隐私方面,保险极客拥有非银机构的最高认证——等保三级以及ISO27001认证。同时,保险极客技术团队会定期进行隐私合规检测、隐私保护评估等完整的隐私保护措施,充分保护用户的信息安全。

       将团险化繁为简,数字团险持续“进化”

       保险极客基于核心系统升级,实现了端到端的体系建设,包括底层核心系统的开发、产品的风控等,业务范围向团险价值链两端延伸,数字团险已经渗透到保险全场景中。与此同时所有产品与服务都以用户体验为主,前沿技术与复杂流程在用户端都以简单明了的操作系统呈现。

       保险极客成熟的数字化团险体系已领跑行业,对于一家仍处于高速增长的公司而言,技术持续“进化”是值得期待的。一方面,满足各类客户不断变化的多样需求,为他们提供更智能的保险保障与健康管理服务。同时让团险真正实现“普惠化”,覆盖更多中小型企业与万千员工家庭。另一方面,极客也要将积累的经验和能力,赋能给整个行业,提供数字化团险整体解决方案,为行业解决因技术痛点带来的种种困境。极客的愿景就是“与数十万的企业合作,为千万职场人及家庭提供服务”。期待极客在技术领域持续探索,帮助团险行业以及更多用户提升数字化水平。

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