近日，BRTV天下财经(财富公开课)栏目特别邀请到资深家庭财产规划专家王宁，为大家就养老这一社会话题进行解读。

       背景信息：

       人民银行发布数据显示，截止到2022年二季度末，中国老百姓的存款余额大概达到了113万亿元人民币。老百姓的储蓄余额大幅提升，而大件商品的消费却大幅度降低，比如买房，买车，旅游。

       这说明老百姓更倾向于减少消费，而更多的去储蓄。

       其次，储蓄的方式也发生了很大的改变，以前有钱人买房子，买商铺，买信托，买私募；中产买基金，买理财登登，但是这几年房子不再疯长，P2P爆雷或者良性退出，银行理财，收益持续下降。

       这个持续性的变化过程对老百姓的资产配置策略产生了巨大的影响。

       那未来我们应该如何规划？

       主持人：中国老百姓确实很爱储蓄，但是我感觉身边很多人的储蓄习惯是选择比较短期的方式，比如1年，3年，5年就算比较长的了。

       王宁：

       你说的很对，但也有一个有意思的现象，年纪大一些的客户其实更接受长期储蓄。

       因为他们人生阅历比较丰富，能够比较好的规划自己的未来，而且他们往往并不觉得十年二十年是个很长的时间，他们觉得人生四五十年也是一瞬间的事情。

       另外，越是有钱的客户越能够接受时间长，他们还会安排自己的二代、三代，很多客户会说这钱我就存在这，这辈子都不动，就留给孩子了。

       主持人：这样的客户还挺有意思的。

       王宁：

       是吧，其实我们设身处地想，咱们的爸妈也都是自己不舍得花钱，都想留给孩子。到我们也一样，这就是中国人的传统，多多少少都要给孩子留钱，留的越多越好？

       我身边甚至有很多人提前给孩子买养老保险，很多人都觉得太超前了，毕竟孩子退休可能是50年后的事情。你有没有观察到一个现象，北京翻垃圾桶捡瓶子捡纸壳的人，大多是老年人？

       主持人：是的，扔一个快递箱子到垃圾桶里，一分钟不到就被人捡走了，很多都是老年人。

       王宁：

       是呀，捡垃圾现在都很内卷。老年人这个群体，最可怜的地方就在于，他们想努力改变自己的生活，都没有机会了。他们年轻的时候也未必做错了什么，但是到了老年，如果你没有积累财富，你没有稳定的收入和现金流，你就很惨，真的很惨，而且完全没有机会翻身。

       所以给孩子买养老保险，就是等她退休的时候，每月还能领2万。

       我觉得她年轻的时候可以去拼，可以去闯，因为年轻，有的是机会，也有的是梦想。

       但是万一她没有成功，万一她没有能力规划好老年生活。

       我现在有能力就帮她一把，给她一个保底的生活品质，不至于晚年生活的没有尊严。如果说我不在了，孩子也在捡纸壳，我想我是非常不安宁的。

       主持人：您这样一说，我确实感觉，比起单纯攒钱养老还是有区别的。

       王宁：

       你说的对，区别很大很大。

       普通攒钱，这个钱虽然你也是计划养老用，但是太灵活了。你知道吗，这几年有多少老人，刚刚六七十岁，就通过投资呀，理财呀，买保健品等等，在短短两三年内就把自己毕生积累的所有养老钱，全部花光光了。

       然后怎么办呢，只能靠着每月三四千块钱的养老金。三四千，在北京吃饭是够的，但是你不能生病，你不能请保姆，你家里不能有事，你孩子不能找你要钱，否则你连吃饭都会成问题。

       我身边就有这样一个阿姨，原来是北京一所中学的老师，今年70岁。退休了几年的时间，通过自己认认真真的学习投资理财，短短三年时间，把两口子几十年工作，省吃俭用攒的四五百万全都赔光了，而且还把自己亲弟弟的一百多万也赔了。好在退休教师的退休金比较高，她一个月能有一万块钱，她老伴退休金四千快，两口子退休金加起来有1万4。但是她儿子没有工作，需要她补贴，她每个月她给弟弟四千块，给儿子五千块，老两口花剩下的5千块。

       阿姨这几年全力以赴奔波在法院，派出所，各种维权的路上，真的非常心酸。每每说起这几年的经历，阿姨就掉眼泪，好好的生活就这么毁了。

       而且我去年下半年集中走访了50位老人，都有过被骗或者投资失败的经历，所以这并不是个案。

       主持人：嗯嗯，这些老人，我觉得真是的太可怜了。

       王宁：

       所以我们说，养老是需要规划的，没有规划，就真的有可能瞬间就葬送掉几十年的养老生活。

       如果她这五百万当初是买了养老保险呢？

       每个月可以固定领取3万块的养老金，再加上她的退休金一万4，每个月4万多块钱，这又是什么样的生活品质呢？

       主持人：是的，如果每个月有四万退休金，那确实会生活的非常自在。

       王宁：

       而且重点是，这个退休金，是每月固定有的，只要人还活着，每月到点就会给。哪怕你活到100岁，甚至120岁，也是固定每月领取。而且还有一个重点，就是你不用考虑怎么投资，怎么理财，不用怕这个钱被挪用，被诈骗，被偷被抢，只要活着，每月到点就打到银行卡里。你说这样的一个老太太，每月领四万，自己花2万，给孩子留2万，孩子是不是一定会很孝顺，会经常回家看看？

       主持人：那应该是会很孝顺

       王宁：

       所以你看到了，虽然都是一笔养老钱，选择不同的财富管理工具，结果是完全不同的。保险是最好的养老理财工具，把今天的一笔大钱，变成几十年后，每个月都会有的一笔小钱，安安稳稳，无忧无虑，你只需要开心的活着，健康的活着，活得越久，人越值钱。你不拖累孩子，还能给孩子一个好榜样，看看爸爸妈妈是怎么理财怎么规划的

       主持人：我想很多观众朋友还是对保险非常陌生的，不知道该如何挑选，您可以给介绍一下。

       王宁：

       挑选养老金保险，注意三个要点

       与生命等长。养老金一定要选择能领一辈子的，活多久领多久，一直领到天堂大门口。

       有些公司的产品只能领到85岁或者90岁，这个坑你一定要避开。

       多多益善。存同样的钱，哪个领的多，哪个就更好。这个很好理解，对吧。一个月领一万，还是八千，直接关系到生活品质，差2000块钱，至少每月能多几次家庭聚餐，或者一年能多出去旅行一次。

       第三点，养老社区资源。如果你给自己规划的养老金够多的话，你可以选择一个能顾够套养老社区的保险产品，比如泰康养老社区，光大养老社区，这一点也非常重要了。

       主持人：我也听说过养老社区，我理解是不是就是养老院？

       王宁：

       很多人一听养老社区，就感觉是和养老院一样，其实是有非常非常大的区别的。

       咱们老百姓常说的养老院，一般都是政府开办的，具有一定社会福利性的机构。针对的呢，往往是孤寡老人，或者无家可归的，子女不太孝顺的，这一类群里。所以咱们总觉得，把父母送到养老院，要不就是大逆不道，要不就是走投无路的感觉。

       但是养老社区完全不一样，养老社区是商业服务机构，他是市场竞争性的，提供好的管家服务，医养服务，丰富的饮食，健康管理，康复服务等等，他是为了盈利的。

       这就跟五星级酒店和收容所，完全是不同的概念，对吧，一个是享受，一个是难受，完全不一样的。

       主持人：可是咱们老百姓大多还是更习惯在自己家里养老吧？

       王宁：

       你说的对，大部分人是还没有考虑过养老社区的问题，但是，我们做养老规划的很重要的一个价值，就是帮助我们的客户，去考虑未来三五十年后的事情。

       我经常打个比方，我们就是机器猫，带着你做时光机，去看看未来。

       中国人的养老模式，其实已经发生过一次重大的改变了。

       1、就是以前的老人，基本都是和子女在一起生活的，养儿防老对吧。所以以前很热门的话题是，婆媳关系问题。

       2、但是现在和老人生活在一起的，比例很少了对吧，除非是老人过来帮忙带孩子的。

       为什么呢？因为房子多了，对吧。以前一家人挤到一套房子里面，肯定就会矛盾重重呀，现在呢，房子多了，子女单独生活了。

       所以，从养儿防老，依靠子女照顾的养老模式，已经转变成，老人自己生活，依靠保姆的居家养老模式。咱们身边是不是很多这样的老年人，自己生活，或者和保姆一起过？

       主持人：是的。

       王宁：

       但是30年后，我们退休的时候，我们又会面临一个全新的问题，就是人口结构问题。

       现在中国14亿人，60岁以上退休的老年人是2亿。大概4个年轻人照顾一个老人。

       等到30年后，我们退休的时候，老年人口达到5个亿，1.5个年轻人照顾一个老人。

       那么第一个问题来了，居家的保姆还好找吗？保姆还请得起吗？

       主持人：这还真是不好说呀

       王宁：

       现在北京，伺候老人的保姆一个月多少钱？万八千一个月对吧，再加上管吃管住，成本肯定是上万的。就这，好保姆还不好找呢，对吧。30年后，老年人比现在多一倍不止，年轻人比现在还少，保姆得多少钱一个月？如果是2万一个月，一般人请得起吗？两口子退休金都给保姆，还不一定够，对吧？

       万一两口子，有一个先走的呢？靠一个人的退休金，是不是更请不起了？

       主持人：确实是

       王宁：

       那能不能指望孩子伺候自己呢？我觉得指望不太上。我记得之前网上流传很火的一个图片，是江苏省如东县的一个家庭，一对小夫妻，家里有父母、爷爷奶奶姥姥姥爷、叔叔、姑姑等等，一共14个老人，你能想象，如果小两口下班，一推门看见沙发上做着14个老人，是一个什么心情，进门做饭、喂药、洗涮，忙活到夜里12点不一定能忙活完。虽然这个例子有点夸张，但现在小两口照顾4个老人的现象还是很常见的，如果一个年轻人照顾4个老人，1个孩子，每天穿衣喂饭啊，把屎把尿，推着轮椅四处逛，负担真是挺重的，这种情况，可能1个月行，1年行，五年十年呢？二三十年呢？你觉得你能做到吗？

       我确实问过很多人，都认为一两个月可以，几年不工作，就专心照顾家里几个老人，真的很难做到。为啥以前能靠子女，现在没法靠子女呢？

       以前都是三五个孩子，可以轮流照顾父母，有不孝顺的，那还有孝顺的呢。

       另外以前老人的寿命一般也就七十多岁，老话说人生七十古来稀嘛，子女伺候个三五年就算长的了。

       现在呢，北京人平均寿命83岁，活到90岁很正常了，对吧。依靠独生子女伺候十年二十年，孩子的压力也很大，所以理想和显示的差距还是挺大的。

       所以我们不光帮助客户规划养老的财务问题，还会帮助客户规划养老的方式问题。

       很明显，和子女生活在一起，依靠子女伺候，是不现实的。更别说，还有丁克家庭呢，还有不婚主义的呢。

       请保姆照顾，价格你很可能负担不起，至少靠你的社保退休金是绝对不可能负担的。

       那么怎么办，第三条路，就是去养老社区。

       其实养老社区的模式，很像今天说的共享经济模式，养老资源共享，保姆共享，管家共享，厨师共享。老人们生活在一起，抱团养老，既节约了成本，还能享受到更好的服务。