在当前全球经济形势复杂多变，利率环境持续波动的大背景下，寿险行业正面临前所未有的挑战与机遇。特别是中小寿险公司，如何在利差收窄、风险防控压力增大的情况下，既保持稳健发展，又积极响应国家政策导向，成为行业关注的焦点。在此背景下，日前，爱心人寿总经理潘华刚在“每日经济新闻”的论坛上发表了关于利差损本质问题的见解，为中小险企如何结合自身特色优势，实现风险减量和保障民生提供了宝贵的思考。

       利差挑战下的产品策略调整

       “利差损的本质是资产负债的平衡管理。”潘华刚表示，利差损问题日益突出的背后，是产品结构的失衡。在利率下行的背景下，理财型产品逐渐成为销售主流，而传统的平准终身寿险和长期健康险的占比则大幅下降。这导致保险公司难以通过传统产品有效抵消利差的影响。因此，中小险企需要优化投资策略，加强资产负债管理，将波动性的权益收益转化为稳定的收益。

       面对利差损的严峻考验，爱心人寿深刻理解到，单一依赖投资收益已难以持续支撑业务发展。因此，公司积极调整产品结构，减少对传统理财型产品的依赖，转而加大长期保障型产品的开发力度，如终身寿险、健康保险等，这些产品更加注重长期稳健的回报，与客户的生命周期紧密相连，有效抵御了利率波动带来的风险。特别是爱心人寿的“守护神”系列防癌保险，不仅提供了高额的癌症保障，还融入了健康管理服务，体现了保险与健康的深度融合，满足了客户对长期健康保障的需求。

       风险减量的科技赋能与服务创新

       近年来，国家相继出台了一系列支持保险业发展的政策，如最新出台的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，即保险业新“国十条”，强调了保险业在服务实体经济、保障民生、促进社会和谐等方面的重要作用。

       爱心人寿紧跟政策导向，积极参与国家多层次医疗保障体系建设，推出了多款符合国家政策要求的商业健康保险产品，如防癌险和针对特定疾病的专项保险。从2018年至今，爱心人寿长期参与北京市石景山区长护险经办，并于11月12日成功续签2025年长护险委托经办工作，有效减轻了社会医疗负担，提升了人民群众的获得感和幸福感。

       为响应“风险减量”服务的号召，爱心人寿充分利用科技手段，构建了全面的风险管理体系。公司自主研发的智能风控平台，通过大数据分析、AI算法等技术，实现了对客户风险的精准识别与预警。在客户服务方面，爱心人寿推出了一系列创新举措，如“一键报案”、“快速理赔”等，极大地提升了服务效率和客户满意度。同时，公司还积极探索“保险+服务”模式，如与医疗机构合作，为客户提供健康管理、医疗咨询等增值服务，进一步增强了客户粘性。

       二十届三中全会精神引领下的高质量发展

       党的二十届三中全会强调了高质量发展的重要性，为寿险行业指明了方向。爱心人寿以此为契机，深化内部管理改革，提升运营效率，同时加强人才队伍建设，培养了一批既懂保险业务又熟悉现代科技的复合型人才，为公司的长期发展奠定了坚实基础。

       此外，在“碳达峰、碳中和”目标驱动下，爱心人寿积极探索绿色保险领域，开发了针对环保产业、清洁能源项目的保险产品，助力绿色经济发展。2023年，爱心人寿通过积极参与绿色债券市场，不仅促进了绿色产业的发展，也为践行 ESG 理念引入新的血液。绿色债权方面，爱心人寿秉持“爱的发心”，积极拓展环境整治、人文环境提升等基础设施领域投资。同时，公司内部也推行绿色办公，减少碳排放，展现了企业的社会责任感。

       在已实现盈利目标的高质量发展使命驱动下，爱心人寿通过产品创新、服务升级、风险管理以及积极响应国家政策，展现了中小寿险公司在面对挑战时的韧性与活力。如何继续将“以客户为中心”的理念落到实处，深耕管理式医疗，为实现风险减量、保障民生、推动保险行业高质量发展贡献心力，是爱心人寿下一步将深度思考的课题。